在国际金融危机冲击下，我国中小企业融资难度进一步加大。如何加强中小企业信贷支持力度和提高中小企业风险管理水平，中国建设银行风险管理部黄志凌总经理今天在接受记者采访时，介绍了建行进行的新探索。

　　中小企业难以走出融资难的困境

　　黄志凌指出，目前我国中小企业间接融资的比例高达98%，银行信贷是其间接融资的最主要方式，但在我国商业银行全部信贷余额中，中小企业贷款余额占比不足25%，中小企业融资越来越困难。这一现象背后的原因可以从两个方面分析，其一在于中小企业自身，我国中小企业规模较小，经营变数较多，企业平均生命周期较短。另一方面，在于外部环境，我国针对中小企业的外部征信制度还没有完善的建设起来，主要商业银行在分析评价中小企业信用风险时，缺乏专门针对中小企业的可量化的专门评级系统，而使用大中型企业评价标准不能客观评价中小企业的信用风险。所以，在现阶段，尽管中小企业信贷业务的平均收益率较高，但中小企业融资难的困境依然存在。

　　建行中小企业信贷业务

　　黄志凌对中国经济网记者介绍说，发展中小企业信贷业务现在已经成为建设银行公司业务战略转型和资产结构调整的一项重要工作内容。2005年在总行成立了中小企业中心，2006年进行了中小企业经营中心业务模式试点，在试点基础上，2008年重点推进中小企业经营中心业务模式方案。建行中小企业业务已经逐渐步入专业化的经营管理模式。建设银行针对中小企业设计的“速贷通”和“成长之路”等信贷产品受到欢迎，中小企业贷款客户数和贷款余额都分别高于同期全行各项贷款和公司类贷款增长速度。

　　中小企业信贷面临的风险

　　黄志凌在回答中国经济网记者提问时指出，根据研究表明，中小企业客户与大中型企业客户相比较，具有以下明显的特点：1.中小企业客户数量大，但银行授信金额相对较小，同时，违约率相对较高。2.中小企业往往采取租赁房屋和设备的方式进行生产经营，缺乏有价值的抵押品向银行申请贷款。3.中小企业的财务制度往往不够完善，其财务报表的可信度较低，无法通过财务报表提供的信息评估和判断借款人的资产、规模、盈利性、成长性以及偿债能力等。4.中小企业的发展具有很大的波动性，建立初期实现的业务高速增长很难得到持续，对其未来发展也很难进行预测。5.中小企业实际控制人的个人资金活动同企业自身的资金活动没有做到严格区分，企业真实的资金活动较难掌握。6.中小企业银行贷款的偿还很大程度上信赖于其实际控制人的个人诚信和信用状况，使银行对中小企业的资信分析面临不确定性。

　　建行推出中小企业评级系统

　　黄志凌说，建行构建的中小企业信用评级体系，走在了国内大型商业银行中小企业信用评级建设的前面。建设银行根据国际先进银行的经验、本行中小企业客户的违约特征和客户特点，采用国际银行业通用的LOGISTIC回归方法、层次分析法（AHP法）和专家经验相结合的方法，建立了中小企业评级模型，模型指标包含了财务数据、账户行为数据、定性数据以及特例调整事项。

　　通过国际银行业通用的LOGISTIC回归方法选择了对客户违约有区分能力的财务指标；鉴于账户行为（存款和贷款行为）可以在一定程度上反映中小企业客户的信用状况，中小企业评级模型有针对性地增加了账户行为指标体系，并且根据建行现有的样本数据状况，通过LOGISTIC统计分析确定账户行为指标的构成；由于中小企业的定量数据可信度相对较低并且相对缺乏，使得定性指标在中小企业评级中显得尤为重要，特别是中小企业的经营环境、发展潜力和经营者的素质与资信；另外，我们增加了评级模型的特例调整事项，用以关注除了以上三类指标外的、难以量化的但却对中小企业的偿还能力有重大影响的事件，包括信用记录、重大事件和经营情况等三个方面的指标。

　　其次，评级系统的另一方面的重要内容是风险限额的确定方案，建设银行中小企业客户风险限额的确定，是以定量分析为主、以行业分类为前提、以客户有效净资产和销售收入为基数计算，同时考虑客户违约风险和偿债能力。

　　最后，为促进中小企业信用评级系统的顺利应用，提高评级效率、优化评级工作流程，根据中小企业业务具有“短、频、快”的业务特点，建行研究制定了配套的中小企业信用评级和信贷政策等，包括中小企业客户信用评级办法、中小企业信用评级工作管理办法、中小企业信用等级审定操作规程、授信业务操作规程等内容。  

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