互联网的发展，预示着我们进入了新经济的发展，银行在互联网中是最活跃的行业，另外也是最深的受益者。任何的经济发展，都离不开银行的参与。

　　近年网络银行发展比较快，尤其是在美国。银行界讲渠道，所谓的渠道有传统渠道、有电子渠道，到目前我们把网上银行渠道作为一个重要的渠道。网上银行在美国，尤其在零售银行业里，交易量每年都在增长，而且增长速度比较快。到2010年将达到310万美金，它的发展速度比其他渠道都要快，这是一个预测。同时06年、07年的数字，可以看到网上银行交易量发展是迅猛的。同时网上银行的用户数，在美国占的比例是非常高的，到07年9月份，上网人数有3%都使用网银。美国的网民客户使用经过和中国还不一样，美国网上客户的特点是高收入的阶层使用网络比较高，这和我们国家正好相反。

　　我国网上银行互联网数字超过25300人亿人，比中国国家的人口还多，2007年网上银行交易量已经突破了245万元。支付宝也说过电子支付超过1000亿。从网上银行增长趋势看，06年、07年增长速度是67%。网上银行分企业网上银行和个人网上银行，企业网上银行交易量比较大，但是个人网民从07年开始发力，到07年已经超过15.8万亿交易量。

　　调研中我们也看到一个数字，银行讲电子渠道替换传统网点渠道，这个数字在增长，在未来的几年内，我们的网民，网上银行这个渠道要大大的超过传统物理渠道。从网上银行的发展现状来看，我们国家的网上银行从98年开始，到现在经历了10年的历程。目前发展的现状，是各家银行争夺客户的重要手段。另外，网上银行成本比较低，也是提高银行收益、降低成本的重要渠道。到目前来看，由于互联网的发展，网上银行的发展速度也比较快。

　　工商银行确实在国内网上银行做的不错，07年总渠道占比已经达到37.2%，08年第一季度，网上银行的占比超过了39.5%。银行网上银行渠道占比是15%，另外把建设银行和深圳分行数字做一下介绍。可以看到深圳人受教育程度比较高，可以看到受教育程度高的客户，使用网银的程度更高。

　　在古老的银行，货币是金属币，在金属币的时代，货币的运动和实物运动速度是基本相同的，后来发展到纸币，银行的货币就周游世界。使我们的货币资金的运动大大的提速。到了互联网时代，为什么我们说银行是互联网最大的受益者，尤其是金融业。互联网诞生以后，随着互联网的发展，货币资金的流动更加速，它的速度等同于电子速度。也就是向地球那边汇款，瞬间就到帐。上个世纪预测一些事情，都在不同的行业实现，尤其互联网对货币的预测，到今天也实现了。互联网的发展，祖先早有预测，互联网的发明创造，应该归功于古代中国的创造。

　　资金的运动已经达到了电子运动，货币的运用达到了电子运动的同等速度。在安全方面，银行界也高度关注，1998年就曾提出电子银行的监管要求。从政策防范上也变得比较复杂，行业在研究。从另外一个角度来看，刚才大家看到支付宝在讲支付，其实支付业务是银行三大业务之一，存贷汇。随着互联网的发展，以支付宝、财富通的开通，给互联网，尤其是电子商务的发展起到了促进作用。同时，也走了银行界的前面。现在来看，银行业面临一些竞争的压力，一个是传统的银行诞生，银行的诞生有两个因素，一个是昂贵的交易成本，二是信息不对称。所以几百年来，银行业没有受到任何行业的冲击。现在在互联网的条件下，这两个都会受到威胁。一是交易成本逐渐在降低，二是信息透明，这样对银行业是极大的冲击，为什么支付宝在台上讲他们能跨到海外。银行业专区信息不对称利润时代已经过去，其他行业就会进来，所以对银行业是一个挑战。

　　网络的发展，银行的营销方式、收入的计算方法等等都在变化，我们也在研究这种变化。互联网的发展，对银行提出了更高的要求和思考，我们的银行现在正在研究多媒体，怎么利用多媒体技术，怎么利用web2.0技术，怎么利用互联网技术，怎么利用3G的发展，用手机替代上网，用手机来完成银行的业务。互联网的这些元素，给银行的发展提供了新的课题。

　　互联网的商业模式对银行的机遇挑战。有四个方面，一是电子商务，二是支付与结算，三是货币，四是网上接待信用体系。电子商务是这几年大家比较关注的，这个行业不断的收集了大量的客户资源。刚才支付宝的同仁讲到现在有1亿客户，这是非常大的资源。另外支付、结算一些互联网IT行业也在做。另外虚拟货币和网络票据也在不断的诞生，通过网络货币可以看到货币的形态发生了变化，都是以币种的形式存在，对银行也是一种挑战。从整个来看，由于电子商务支付行业对客户的信誉暂时阶段还没有银行这种强大的信用评级体系，离银行还有一步之遥。但这些对银行的业务也给予了很大的提醒，需要我们探索发展。

　　未来网上银行的发展趋势有几种，一个是纯网上的银行。这个提法是在上个世纪网上银行诞生时提出的，1995年美国单身了一家没有经营网点，纯虚拟的网上银行。随着互联网和银行的发展，被加拿大皇家银行收购。这一年来我认为，虚拟银行将卷土重来。另外银行的营销方式发生了一些变化，原来依靠步兵，现在要用空军，也就是说我们要构建三位一体的服务，一个是网上，还有呼叫中心，再加上销售团队，三位一体服务是我们未来的探索。

　　银行业和金融业以网上银行为纽带互相联盟也是一个区域。再有跟支付公司互相合作，共同打造银行的支付领域。未来的银行更加差异化，东亚也在探索差异化的服务。未来银行业的发展，从业务上来看分四个方面，一是网上基础银行业务更加完善和巩固，二是网上支付异军突起，近三年来，我们的支付业务发生了翻天覆地的变化。三是网上投融资是未来网络银行的收入资源。06年 、07年中国资本市场活跃期间，我们的基金证券发展非常迅速，而且银行在网上赚取了大量的利润。因此说投融资对于银行业务是重要的来源。三是融合企业，渗透到互联网，这是未来银行业思考和努力去做的事情。也就是说，银行如何利用网上融入进企业，融入到居民的生活，这是我们未来要做的方向。

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