近日,由某互联网金融研究机构发布的《全球互联网金融商业模式报告(2015)》出炉，该报告涵盖了P2P网贷平台、互联网银行、券商以及其他新兴互联网金融机构在内的商业模式，并且细致罗列出了全球互联网金融发展的现象以及带来的影响。

　　报告根据年限划分出了P2P网贷行业的发展阶段，从2005年到2010年为P2P网贷兴起的阶段;而从2011到2013年为高速发展的阶段;而从2014年到2015年为资产细分以及全球化发展的阶段。

　　在P2P网贷平台逐渐兴起的阶段，巨大的市场成长潜力使得P2P网贷在很多信贷需求旺盛以及金融体系发达或者较为发达的国家得到了快速成长。一大批优秀的企业也正是在这时成立，比如美国的LendingClub以及中国的红岭创投等等。这个阶段的P2P网贷商业模式的共同特点是能够快速撮合信贷交易、无需抵押和担保、借款利率不高等等。这种商业模式折射出的是传统金融机构所提供的投融资服务已经不能够满足市场经济的需求，成本低、流动速度快的信贷资金受到了来自各方的欢迎。

　　而在网贷的高速发展阶段，商业模式出现了一定的转变。首先机构投资者开始大量进入P2P网贷市场，越来越多的优质投资者开始将P2P网贷当做一种必要的金融工具。伴随越来越多的平台出现，产品特性趋于同质化，因此也有一部分架构建立较早的平台将发展重心转移到了细分市场，从而出现了专注于细分市场的平台，比如专注于汽车市场的好车贷。在这个阶段，P2P网贷商业模式出现了分化，有一部分开始转型做资产管理，而另外一部分则仍然专注于信贷市场，这种分化现象也符合传统金融产品走向互联网化的发展趋势。

　　如同人的成长一样，在经历过兴起和快速发展的阶段后，P2P网贷行业的商业模式必然呈现出更加精致成熟的特性。P2P网贷逐渐走向了全球化，互联网打破了过往金融交易中的信息不对称的劣势，此外它即时性强、传递速度快的特点也使得了全球资产配置成为了可能。而且中国的P2P网贷行业逐渐成为了全球市场上活跃的主角，在纽交所上市的宜人贷就是其中的典型例子。从另外一方面看，经历了前一阶段商业模式的分流，优质资产的缺乏以及细分市场的发展成熟使得越来越多的平台将关注点更多集中在资产端以及垂直细分市场。因此这种细分市场的商业模式发展得更为成熟，从而带动平台其他服务体系更加成熟，尤其是体现在风控体系上。比如好车贷的抵押变现模式便是这种趋势下的必然产物。

　　从商业模式的发展不难看出，P2P网贷行业也是从不断的变革和发展成长起来，在其中难免会遇到规范化以及自律等一系列问题，但在这种发展趋势面前，很多问题都会随着市场的需求以及监管的落地迎刃而解。而商业模式的逐渐成熟也不仅仅是行业内的福音，它同样能给整个经济带来活力，P2P网贷行业切实的切入了传统金融体系的痛点，它带来的改变势必将引起互联网金融新的浪潮。

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