向周围的人问一问移动支付的现状，大部分人会告诉你说，一切才刚刚开始。随着去年 Facebook 宣布 用户可以通过 Messenger 将钱汇给好友，以及苹果 Apple Pay 的 发布 ，2015 年也被誉为“移动支付元年”。但是，大多数人恐怕没有意识到，这些服务其实已经落后了十年时间。

     我并不仅仅是在谈论谷歌钱包或 Square（均在 2011 年发布），或是 MasterPass、维萨卡 V.me 这样的移动钱包——它们均未获得消费者和商家的青睐。InfoScout 和 PYMNTS.com 上个月联合发布的最新报告显示，虽然业内人士一厢情愿地认为，Apple Pay 支付交易量今年将大幅上升，但 85%的 iPhone 6 用户仍然从未用过 Apple Pay。

     然而，在世界其他许多地方，移动支付却已走上了一条截然不同的发展道路——准确地说，是 89 个发展中国家。许多人可能已经很熟悉肯尼亚在 2007 年推出的 M-PESA 了，这种移动支付服务每个月处理的交易量价值 21 亿美元。59%的肯尼亚成年人都在使用 M-PESA，这个平台占到肯尼亚全国支付系统交易总量的 66%。M-PESA 用户可以从手机上从事各种各样的任务，比如购买日用品、支付水电费和学费，甚至还能买飞机票，而且都不需要银行账户。

     实际上，移动支付不仅成为肯尼亚人日常生活中不可或缺的一部分，而且这种支付形式正在巴拉圭、巴基斯坦等国得到快速普及。全球电信机构 GSMA 指出，仅在拉丁美洲一个地区，2014 年移动支付新账户数量增长了 50%。世界银行下属金融支持机构“扶贫协商小组”（CGAP）的数据显示，孟加拉国 22%的成年人目前都在使用移动支付。如果你生活在旧金山、伦敦或是慕尼黑，并不一定会知道这一事实。欧洲第一个移动支付服务直到去年才推出，而且还是在罗马尼亚。

移动支付——打破常规的“钱包”

     为什么会出现这种趋势呢？不同于我们所熟悉的“移动钱包”（基本上是用户现有信用卡和贷记卡的数字化前端），移动支付不需要绑定在任何银行账户上。相反，它们是保存在一个绑定于移动号码的账户上的“电子财富”，可以用来购买产品和服务，支付账单，或是将钱汇给任何有手机的人。它并不是基于应用的服务，而是支持功能手机上面的 USSD 和简单的 STK 技术。沃达丰等移动电信运营商恰恰是移动支付服务领域的领导者，他们在全世界拥有数千万的成熟用户群。

 

    根据 GSMA 发布的 最新数据 ，移动支付在全世界的活跃用户数现已达到 1.03 亿，2014 年是 6000 万，2013 年则是 3000 万。目前全世界共有 261 个移动支付服务，涉及全球 89 个国家，这意味着移动支付已经覆盖三分之二的发展中国家。尤其值得关注的是，在其中的 16 个发展中国家，移动支付账户数量已经超过银行账户。

    实际上，这是因为绝大多数移动支付用户都被排除在传统的银行与支付服务之外，而且他们还被商业银行认为是一个无钱可赚的群体。虽然商业银行也付出了一些努力，将服务延伸至较为贫穷的用户群体，但相关基础设施却拖了后腿，商业银行也就没有理由去管理偏远乡村村民的小额账户了。

    目前，全世界没有在银行开户的人的数量达到 25 亿，但其中 10 亿人在使用手机，鉴于此，许多事情会发生巨大的改变。

领导金融服务创新

    移动支付服务商当前提供的产品已不限于简单的 P2P 支付和零售。例如，津巴布韦的农民可以通过 EcoFarmer 给农作物上保险，一旦遇到干旱或暴雨等自然灾害，可以将损失降至最低程度。EcoFarmer 是 Econet Zimbabwe 提供的一种保险服务，使用 EcoCash 移动支付（EcoCash Mobile Money）的用户，每个季度可以减免 10 美元的会员费。

     在孟加拉国，bKash 移动支付（bKash Mobile Money）的用户存在其移动支付账户中的钱，每年可以获得最多 4%的利息。在肯尼亚，众筹平台 mChanga 每周会收到数百笔捐款，这个平台允许用户通过 M-PESA 或 Airtel Money 捐款，而且不收取任何交易费。

    除此之外，还有其他许多创新性移动金融产品正在改变世界上许多人的金融服务。但移动支付未来还有很长的路要走，毕竟，在全球 3 亿移动支付注册用户中，1.03 亿人仅占三分之一左右，而移动支付提供商也难以让这项服务走向全面普及，吸引新的用户和新的商家。在一些国家，监管障碍令非银行实体很难推广、扩大和提供移动支付服务，虽然移动支付的管理方也是从属于传统个人银行的银行监管部门。

    不过，这种状况正在发生改变。例如，印度中央银行最近做出了一个具有里程碑意义的决定，允许非银行实体提供移动金融服务，这表明印度已经充分认识到移动支付在其他国家所取得的成功，以及在金融服务覆盖印度 7.2 亿没有银行账户的成年人方面所起到的巨大作用。目前，已有 40 家支付服务提供商根据印度中央银行新规申请获得移动支付牌照，Paytm 就是其中之一， 马云旗下支付宝最近收购了 Paytm 的 25%股权 。

前所未有的增长

     移动支付获得马云等投资者的关注，并不是没有理由。2014 年 12 月，全球移动支付系统的交易总量达到 75 亿美元，这相当于发达国家承诺在 2020 年前用于在 全球进行疫苗接种 所投入的资金总和。

 

    这些大多是每笔在 30 美元至 40 美元之间的小额支付交易，而且绝大部分经由个人对个人的转账、账单支付和小额零售交易完成。当你谈论数千笔这样的小额交易，而且交易量以年均 45%的速度增长时，服务提供商就能以相对低的交易费提供服务。再加上具有基本应用功能的低成本智能手机的推出，以及移动互联网使用量的增加，你足不出户就已经加入一场移动支付革命。

     这个时候，你开始获得网络效应，生意越做越大，机构甚至政府也会看到移动支付作为其服务支付渠道的种种益处。实际上，工资支付已成为撒哈拉以南非洲地区最主要的移动支付使用渠道之一。移动支付可以给支持不同系统之间的交易，提供一个现成的网络基础设施，包括 API 和其他附件功能。

海外市场机遇

     那么，移动支付的下一步发展方向在哪里呢？到目前为止，移动支付基本上都是一种国内现象。大部分移动支付系统只是在一国范围内运营，虽然也有证据证明重大商业和汇款走廊已经突破了国界。

 

     但是，移动支付还需要克服一个重大障碍。据世界银行估计，外来民工每年会将 5500 亿美元的工资收入汇回自己的国家——通常将现金交给实体中介代理但收费很高，或是将装满现金的信封交给信得过的人，让其回国交给家人。有些移动支付提供商正是看到这种机遇，开始充分利用科特迪瓦和布基纳法索之间的重要贸易走廊，让其用户可以实现跨境汇款。

     然而，让移动支付向前再迈进一步，将生活在不同大洲的家庭，以他们现在所熟悉的方式——即通过网络或移动设备——连接起来，这将给整个市场带来巨大的机遇。人们的期望已经发生改变。移动支付服务的渗透表明，相比 传统跨境汇款机构 提供的服务，移动支付服务可以更好地满足人们的需要，甚至是没有银行账户的人的需要，毕竟，他们不需要长时间排队，也不会遭遇繁琐复杂的程序，也不愿被收取高额的服务费。

     如果你认为这种现象并没有出现在美国，那么请再想一想。即便你之前从未听说过移动支付，但美国许多人已经直接将钱存入身在海外的家人的移动支付账户。

     仅在过去 6 个月，从美国直接汇到海外移动支付账户的资金量就增长了 30 倍，密尔沃基和博伊西则是通过移动支付汇往非洲及其他海外地区资金量最大的美国城市之一。这些人很清楚全天 24 小时服务的重要性，毕竟，只要点击一下屏幕，就可以轻松完成这种交易。这些人还明白，全球移动支付革命已经发生。

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