对银行而言，支付业务相比过去发生了很大的变化。在近日所发生的四川汶川发生强烈地震后，社会各界纷纷为灾区人民捐款支援。同时我们看到各种捐款的支付渠道层出不穷，并且方式更为简便快捷。如中国红十字会与中国移动合作开启短信捐助，截至5月18日20时半，捐款总额已达到1.09亿元；通过工商银行电子银行免费渠道从5月14日下午到15日15时的捐款就达到了1083万元，捐款笔数超过了20000笔。另外，各大银行也都开通了网上捐款平台支援灾区。

　　在这次捐款行动中，我们看到了新兴技术带来的更便利和更及时的支付手段，而客户始终对支付业务是报有更多期望。但是，许多银行未能抓住机遇，利用这一趋势赢得竞争优势，而新的非银行支付提供商的出现使得竞争更加激烈，由此产生了巨大的风险。Unisys认为，现在立即采取行动的银行可以幸存下来，并成为支付革命中的大赢家。

　　为了满足越来越严格的监管要求，银行业被迫更改他们的支付平台。但许多银行倾向于应用补丁，而不是制定开发战略计划来变革他们的支付系统。因此，这些遵从性成本不但没有带来任何收入，而且一直在蚕食银行的支付业务利润。
　
　　日益提高的互联网速度及手机用户的迅猛增长，极大地改变着客户对便利性的预期，同时要求减少纸质支付的使用，提出新支付渠道（如移动支持）需求。这些新支付渠道也带来了新的安全风险和欺诈案件，但客户希望银行能够保护他们不受资金损失、隐私侵犯或任何不便。所有这些都对银行的交易收入和成本模式产生影响。

　　此外，客户会转而寻求银行以外的支付提供商，以便安全、快捷地支付账单、发票和其他债务。近年来国内非金融机构第三方支付平台发展迅猛，有淘宝网联合中国工商银行、建设银行等国内多家金融机构共同打造的“支付宝”交易服务工具；网银在线携手VISA国际组织共同在中国电子商务在线支付市场推广“VISA验证服务”信用卡安全支付标准；全球最大的在线支付商Paypal在中国提供名为“贝宝”的第三方支付平台。

　　如果银行仍不能响应客户行为的变化，那么他们将继续面临更为激烈的竞争。银行将失去对端到端支付价值主张的控制，其支付价值链的商品部分也将不断萎缩，这将对他们的客户忠诚度和收入带来负面影响。

　　要想在这场支付革命中幸存下来并不断发展壮大，银行必须采取以下五个关键措施。

　　1.携手“支付业务提供商”，实现升级和创新

　　未来的成功银行将会与移动运营商和电信提供商等一道，共同开发新型协作业务模式。“变对手为合作伙伴”，银行才能更好地响应客户，提供他们所期望的透明度。虽然有些协作在短期内会对收入造成影响，但它通过共享分析、增强安全和更广泛的客户接入，将贷款等其他业务推向市场，从而带来新收入。

　　目前，Nokia、中国银联和中国移动等公司正在进行非接触手机支付测试，他们使用装有银联卡应用程序的手机，客户只需将手机放到非接触读卡器上就能完成支付。尽管这一模式还存在一定的局限和运营问题，但其技术非常领先。类似这样的创新和协作将使得银联及移动公司在未来几年远远甩掉竞争对手。

　　2.投资支付业务智能化，把支付作为一项业务运营

　　银行需要拥有正确信息才能提供具有竞争力的支付业务，为了了解客户需求，预测这些需求的变化，银行必须首先汇总和分析数据，了解客户行为。新的支付渠道有助于改善客户关系，并留住客户。Unisys研究显示，移动银行客户不但更具赢利性，他们的忠诚度也高于其他类型的客户。

　　招商银行在2006年首次按人生阶段细分客户推出“伙伴一生”金融计划。这项计划一改以往传统客户细分方式，而是按人生各阶段的生活消费特征、投资风格和理财需求而设计的理财套餐。

　　3.采用以服务为导向的架构，对现有系统进行现代化改造

　　银行未来支付策略的基础应当是一个能支持灵活的协作、促进支付管理的运营基础架构。一些新技术（如以服务为导向的架构）则能够帮助将现有平台集成到一个灵活的基础中，并随着时间的推移移植现有系统，以减少运营成本，使与其他解决方案和提供商的协作与集成更容易。更灵活的技术基础还有助于消除验证冗余、欺诈防护、反洗钱、查重和异常处理等，无论是在技术和职员方面。

　　4.将法规遵从性投资变成一个发展机遇

成功银行会利用法规遵从性的投资来建立现代的、灵活的、以业务为中心的支付基础设施，同时整合支付的冗余流程，从而更快、更有效地响应监管变化及市场对新产品的需求。这样，银行就能率先利用法规推出新的支付业务，例如将纸质支票转换成图像或电子交易，实现更有效、及时地的处理。

　　5.考虑使用智能外包选项来优化支付策略

　　智能外包能帮助银行始终处于竞争中的领先地位，同时能降低资本开支，使他们将重点放在战略计划上。在外包模式中，服务提供商注重技术决策，同时负责提供高质量的服务，确保任何监管变化都能反映在系统中。智能外包能够让银行集中精力，将重点放在创新解决方案和业务模式上。

　　银行现在必须认真规划他们的未来地位，在未来，他们不是唯一的支付提供商，并且客户的需求也在增加。如果银行不进行认真规划，他们在规范商用后端处理的过程中将会方寸大乱。关键的成功因素是持续参与支付变革，投资一个灵活、可持续的支付基础设施，并根据客户需求进行创新。

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