中国是全球最重要的新兴保险市场，但中国保险行业仍处于初期发展阶段，保险深度与密度等指标均低于世界平均水平，“大而不强”是现阶段的主要特征。新常态的经济发展、监管变化和技术动力同时驱动中国保险行业发展，中国保险行业迎来黄金发展期，推进中国从保险大国向保险强国转变。在所有驱动因素中，技术动力影响最为迅猛，而其中大数据对保险行业的影响最具颠覆性、革命性，“改良”与“改革”并重，是建设现代保险服务业的重要抓手。

大数据可以有效改造与升级传统保险价值链，我们称之为“改良”。波士顿咨询公司（BCG）的研究表明，最重要的“改良效应”发生在风险评估与定价、交叉销售、防止客户流失、理赔欺诈检测、及理赔预防与缓解五大环节。大数据对保险行业不但有改良之功，还助力险企突破创新，对此，我们称其为“改革”。目前，大数据作为“催化剂”在车联网、可穿戴设备、智能家居和平台生态圈构建方面起重要作用。

为了更好地驾驭大数据对保险行业的改良及改革，保险公司需要从数据获取、应用和组织三大方面构建包括开拓数据来源、建立许可与信任、构建商业应用场景、数据分析与建模、数据存储与整合、组织建设、专注的数据人才、治理和文化在内的八项专业能力。

为了对国内险企在大数据“改良”及“改革”应用现状及能力建设方面进行摸底调查，中国保险行业协会委托BCG向国内19家知名保险公司发放访谈问卷进行调研。根据问卷反馈，我们发现：

• 改良：在被调研公司中，63％的保险公司已将大数据应用于欺诈检测方面，47％的保险公司已在风险评估与定价方面展开实践，对于大数据在交叉销售、防止客户流失方面的实践分别都达到了32％，但在索赔预防和缓解方面，多数公司还处于观望、摸索阶段。


• 改革：车联网应用受到了较多财产险企业的重视，在被调研的8家财产险公司中，有5家已开展车联网实践，占比达63％；绝大部分险企对于大数据在平台生态圈、智能家居保险与监测服务、穿戴式设备健康服务等领域的尝试尚未开始，仅16％的险企已开始实践平台生态圈，8家财产险公司中仅有1家开展了智能家居领域的实践，而穿戴式设备则尚未有险企予以应用，不过大多数险企都表示计划在3年内对这些新技术应用予以实践。


• 能力建设：大部分险企已经在数据存储与整合上取得进展，在开拓数据来源方面也对内部数据做了初步整合。但在建立许可与信任、商业应用场景构建、数据分析与建模的能力培养等方面仍处于初级阶段，对于组织建设、专注的数据人才、治理和文化的能力培养等方面同样存有较大的提升空间。

基于大数据对保险行业的改良与改革趋势、能力要求、及中国险企现状，我们建议保险公司、监管机构和其他参与者，从意识、策略、能力等方面有针对性、有步骤地进行规划和行动。

• 保险公司应当在诊断现有能力的前提下，制定自身的大数据策略，并着手构建核心能力，以积极试错，寻求在数据应用方面的突破。


• 监管机构当积极推动消费者保护、相关立法、行业平台等基础设施建设、以及监管创新。


• 对于保险生态体系内的其他参与者而言，可积极探寻行业内空白机会，创新业务模式，通过竞合策略，实现多方共赢。

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